2018年12月16日 星期日

札記-理財-需要投保的保險

我的資訊全自從事保險人員對我所言,沒查過任何書籍。
我認為保險是理財(財務支配與風險)的一環,
由我讀股票、基金投資書的經驗,作者各各說法炯殊,卻也頭頭是道,
但一人一把號,各吹各的調,歸納不出通則,得是量身訂做,而保險亦相似於此吧!
我僅以聽聞的這套來講述,不是說非得這樣保。


第一.保險是必要的,保費至多佔年(總)收入的10~15%
保險就像汽車的安全氣囊,最好要有,但希望別用到。

投保前,先曉得全年收入扣掉全年支出(基本消費、繳稅、貸款)剩下多少。
特別是剛出社會,如果剩不到10%~15%或更少,等有能力時再保。
反之,身價破億者也不需要保險。是介於區間者,才需要保險。
10~15%是屋頂值,量力而為,7%、5%都是可以接受的。

比如,年總收入100萬,扣除基本消費、繳稅、貸款等等,
若是可支配剩40萬,
能將10萬投資、10萬保險、餘者儲蓄(存款金額至少達6到3倍月薪);
若是可支配剩20萬,能將5萬投資、5萬保險,餘者儲蓄。


第二.保險種類
(一)壽險
 這筆錢是自己不幸身故時,給家人的,自己用不到。
 因此,要評估家人的經濟能力,決定理賠金額。
 其次,壽險保費會隨著年紀而增加,過60歲會增加更快,
 所以,在那之後,就要降低賠金額或取消保單。
 (若有後代,六十幾歲,也應該有謀生能力,此時,壽險的重要性便降低不少)

(二)醫療險
 保這項的目的是怕工作年紀,出現疾病,得花大筆錢治療。
 保險公司會在受保人住院時,理賠。
 我覺得它類似旅遊險,有一日最高金額,跟單一疾病治療最高金額之別。
 例如,住院費一天最高賠2,500元,
 或為同一疾病開刀兩次,兩次金額累加,最高賠100,000元。

(三)癌症險
 這是我所知三類中,保費最貴的。
 由於台灣人罹癌年紀平均落於45歲~65歲之間,
 是故,受保時間在這段歲數間,最為妥當。
 我曾讀過關於癌症的書,說人到80歲,絕大多數身上都有癌細胞,
 不過,新陳代謝變慢,不易擴散,不需擔心。
 因為癌症險所費不貲,更應多加考量個人的經濟能力!別讓保障變成重擔。

另有(老年)長照險,我沒有任何資料,無法講。以上。

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